请结合工作实际，谈谈基层商业银行如何加强信贷管理。

参考答案：

(1)国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。国家助学贷款包括中央贴息贷款和地方贴息贷款。

(2)相关管理：①国家助学贷款对普通高校实行借款总额包干办法。②国家助学 贷款借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷，6年内还清。借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。③国家助学贷款利率按人民银行规定的同期限同档次贷款利率执行，不上浮。④ 国家助学贷款还款方式可采用一次性还款，也可以采用分期还款，可以一次或分次提前还款。⑤贷款人要建立有效的还贷监测系统，并做好相关工作。

参考答案：

(1)贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给 借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。可以分为不可撤销贷款承诺和可撤销贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。商业银行常用的贷款承诺主要有回购协议、贷款额度和票据发行便利三种。

(2)贷款承诺对借款人的意义在于：①贷款承诺为其提供了较大的灵活性。②贷款承诺保证了借款人在需要资金时有资金来源，提高了其资信度，从而可以使其在融资市场处于一个十分有利的地位，降低融资成本。贷款承诺对承诺银行来讲，为其提供了较高的盈利性。

正确答案：（1）完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力。按照银监会先后发布的一系列规范性文件和风险提示，查漏补缺，进一步建立健全内控机制，根据银行卡种的属性、业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度和操作程序。（2）加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。发卡机构应遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的资料进行严格的资信审核。（3）加强收单环节风险管理，防范交易风险。一是加强对特约商户资质的审核，防范特约商户套现等风险。二是建立健全对特约商户和Pos机具的管理制度。三是建立健全日常监控机制。（4）加强ATM等自助设备管理，防范欺诈风险。一要切实加强对银行自助设备的日常检查。二要定期检查监控录像设备和相关录像资料。（5）加强宣传教育，提高风险防范能力。一方面，要加强内部员工的合规和职业操守教育；另一方面，应加强宣传银行卡知识，提高客户的安全意识和自我保护能力。（6）加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。应加强与银联、公安机关的合作与沟通，共同防范风险。

参考答案：

(1)商业银行要倡导和强化全员风险意识，引导全体员工树立对风险管理的认同感，真正意识到风险管理绝不仅仅是风险部门和风险管理人员的事情，风险管理人人有责，形成防范风险的第一道屏障。

(2)商业银行要确立鼓励主动发现和报告风险的基调，通过完善机制，建立风险管理职能部门间有效的分工和合作机制，以及信息交流和沟通机制，缩短风险的汇报 路径，提高风险管理效率。

(3)商业银行要提高内部控制文化的科技含量。通过计算机程序编制、设定权限指令，控制超越授权的违规操作，避免因为个人疏忽而导致的业务失误，从而有效地 防范风险;通过计算机系统强化对业务操作运行的实时监控管理，构建全面覆盖内部控制关键环节的风险预警和监控系统;借助计算机系统收集、加工、反馈风险信息数据，为决策提供充分信息支持;同时，加强信息技术运用自身风险防范管理。

参考答案：

(1)内部控制的有效执行特别需要一个良好的控制环境，所以要在银行内部营造 一种浓厚的控制氛围，要广泛、深入、持久地宣传内部控制对单位管理与个人切身利 益的关系，使全体管理人员与职工理解贯彻执行制度的意义，清楚最高管理层的决心、 意向与要求，明确本职工作的地位与影响力。

(2)制定贯彻执行的切实措施，除宣传教育外，还要进行培训和模拟实验，使每个岗位的人员都清楚自己遵循的制度和规定，明白遵守与违反的界限，并提高自我监督与对他人监督的意识，克服执行制度的随意性。

(3)组织各阶层管理人员，特别是高层管理者要自觉遵守与自己有关的各项控制制度，要自觉接受违反制度后的应有惩罚，大事化小、小事化了会破坏制度的严肃性和权威性。

(4)注意制度执行中的检査与调节工作，一旦发现违反制度的行为，应按规定进行严肃处理，决不能姑息迁就，决不拖延，否则就会一溃不可收拾。执行中如发现不协调的环节，应及时调节，保证整个制度执行畅通无阻。

参考答案：

(1)总量适度原则。总量适度原则是指银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上。这个适当的规模是由银行现金资产的功能和特点决定的，在保证银行经营过程的流动性需要的前提下，银行为保持现金资产所付出的机会成本最低时的现金资产流量。总量适度原则是商业锒行现金管理的最重要的原则。

(2)适时调节原则。适时调节原则是指银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时调节资金短缺头寸，确保现金资产的规模适度。

(3)安全保障原则。商业银行现金资产主要由其在中央银行和同业银行的存款及库存现金构成，其中，库存现金是商业银行业务经营过程中必要的支付周转金，它分布于银行的各个营业网点。银行在现金资产特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制度、严格业务操作规程，确保资金的安全无损。

参考答案：

(1)对合规管理的资源保障作出更明确的规定，切实缓解商业银行合规管理部门人员紧缺、工作疲于应付的问题。

(2)应提出具体措施，切实保障合规部门的独立性。

(3)应切实强化分支机构合规管理，加强对“明星行长”、“明星客户经理”、“明 星交易员”的合规监控。

(4)应推出量化合规风险管理的有关制度。具体明确合规风险点的界定标准、合规风险量化指标与方法、合规风险评估标准与方法、合规风险监测指标的设置与方法等。

(5)明确合规管理与操作风险等的职责边界等问题。

(6)扎实做好合规三项制度的实施。真正落实有关合规管理的激励、考核、问责和举报制度。

(7)商业银行应强化合规风险识别和监测。探索合规风险管理的计量指标和方法，建立适合自身的合规风险管理技术。

参考答案：(1)有利于有效控制信贷规模和进度。贷款资金直接支付到借款的实际受益方，企业借贷行为更趋于理性，信贷“虚放、虚增”等问题将得到有效控制。(2)有效遏制贷款挪用现象，提高贷款质量。通过将贷款资金直接划入交易对手账户，有效遏制信贷资金挪用问题，防止信贷资金流入股市和房地产市场。(3)银行存款营销模式将发生变化。由于贷款资金支付至借款人的交易对手，商业银行在存款上要积极争取公司客户的上下游的客户资源。(4)中小银行的扩展模式将发生变化。在实贷实付模式下，不能保证借款人所有的交易对手都在贷款银行开设结算账户，从而会影响到对公存款的派生。(5)短期内将增加银行财务成本。一是需要增加贷款发放审核环节的人力支出，作业量与成本均会明显增加。二是需要加大系统调整和账户管理上的成本。(6)从长期来看有利于提高银行综合效益。实贷实付将改变商业银行“重放轻贷、 重贷轻管”的现象，有利于提升信贷资产质量，相应银行的风险调整后的资本回报率将得到实质性提髙。

参考答案：

(1)制度建设往往滞后于业务发展。主要表现在：新业务刚推出就以强有力的指令性号召，迅速组织营销和推进，强调了发展是第一要务，忽视了控险是第一责任。

(2)人员素质与业务发展不相称，存在执行力障碍。面对金融业务的快速发展, 基层行要提升服务水平，员工就成为实现发展和管理目标的关键要素，但现有人员素质难以满足业务的快速发展。

(3)检查方式与检查效果不统一，存在形式大于效果。内控管理检査部门较多, 缺乏协调。检査依据不完全一致，检查的信息不能共享，检査频次不能有机地结合，让基层行有时无所适从，影响检査的效果。同时，被检查者存在认识上的不足，怕暴露问题。

(4)合规理念和制度约束力不够协调，存在要求与行为不一致。一方面表现为上 级行对于现行的规章制度和管理办法缺乏梳理，造成制度缺失、执行不统一和控制力度不够等问题。另一方面在基层网点一线的员工合规理念仍然淡薄，存在习惯代替制度、熟人代替制度、领导意见代替制度的现象。

参考答案：

(1)概率法。

(2)统计估值法。统计估值法是利用统计得来的历史资料，确定在不同经济条件下，某种风险发生的概率;或是在不同风险损失程度下，某种风险发生的概率。

(3)假设检验法。对未知参数的数值提出假设，然后利用样本提供的信息来检验所提出的假设是否合理，这种方法称为假设检验法。像统计估值法一样，假设检验法适用于统计规律稳定、历史资料齐全的风险概率估计。

(4)回归分析法。回归分析法是通过找出间接风险因素与直接风险因素的函数关系来估计直接风险因素的方法。

(5)在险价值法。在险价值(VaR)指在正常的市场条件和给定的置信水平下，金融参与者在给定的时间区间内的最大期望损失。

(6)持续期法。持续期也称为久期，是固定收人金融工具的所有预期现金流量的加权平均时间，也可以理解为固定收益金融工具各期现金流量抵补最初投人的平均时间。商业银行通常使用经调整的有效持续期来度量利率风险。商业银行可以通过合理安排有效持续期缺口的规模大小进行资产负债管理。