试述商业银行在办理存单质押贷款过程中，防范相关风险应注意的有关事项。

参考答案：

(1)根据《个人定期存单质押贷款办法》，办理存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同，或者贷款人、借款人和出质人在借款合同中订立符合本办法规定的质押条款。质押合同应当载明下列内容：①出质人、借款人和质权人姓名(名称)、住址或营业场所。②被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号。③定期存单号码及所载存款的种类、户名、开立机构、数额、期限、利率。④质押担保的范围。⑤定期存单确认情况。⑥定期存单的保管责任。⑦质权的实现方式。⑧违约责任。⑨争议的解决方式。⑩当事人认为需要约定的其他事项。

(2)质押存续期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押存单。出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依法履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。存单到期日后于借款到期日的，贷款人可继续保管质押存单，在存单到期日兑现以实现质权。

(3)存单开户行(以下简称存款行)应根据出质人的申请及质押合同办理存单确 认和登记止付手续，并妥善保管有关文件和资料。

参考答案：

(1)按照《个人定期存单质押贷款办法》，作为质押品的定期存单包括未到期的整 整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。

(2)借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款(以下统称小额存单质押贷 款)，存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。

(3)各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。

(4)以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕庇的情形。

(5)存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。

(6)凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，出质人须向发放贷款的银行提供印鉴或密码;以凭有效身份证明支取的存单作为质押时，出质人应转为凭印鉴或密码支取，否则银行有权拒绝发放贷款。

参考答案：

(1)根据《单位定期存单质押贷款管理规定》，单位定期存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定执行。贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还所担保的贷款 的，贷款人应当及时将质押的单位定期存单退还存款行。存款行收到退回的单位定期 存单后，应将开户证实书退还贷款人并由贷款人退还借款人。

(2)有下列情形之一的，贷款人可依法定方式处分单位定期存单：①质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的。②借款人或出质人违约，贷款人需依法提前收回贷款的。③借款人或出质人被宣告破产或解散的。

(3)用于质押的单位定期存单在质押期间丢失，贷款人应立即通知借款人和出质 人，并申请挂失;单位定期存单毁损的，贷款人应持有关证明申请补办。质押期间， 存款行不得受理存款人提出的挂失申请。贷款人申请挂失时，应向存款行提交挂失申 请书，并提供贷款人的营业执照复印件、质押合同副本。挂失申请应采用书面形式。 在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。 挂失生效，原单位定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。

(4)出质人合并、分立或债权债务发生变更时，贷款人仍然拥有单位定期存单所 代表的质权。